Реструктуризация долгов при банкротстве

Реструктуризация долгов при банкротстве — шанс рассчитаться с кредиторами без полной ликвидации имущества. В России эта процедура регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ и применяется как к физическим лицам, так и к компаниям. Реструктуризация представляет собой определенный план выплат, который формируется после анализа финансового положения гражданина. В отличие от обычных договоренностей с банками о «рефинансировании», реструктуризация идет под контролем арбитражного суда и финансового управляющего. Рассмотрим подробно, как проходит реструктуризация долгов при банкротстве, и какие требования к гражданину и его доходам регламентированы на законодательном уровне.

Что такое реструктуризация долга?

Основная задача — не в списании обязательств, а в том, чтобы реструктурировать их под возможности конкретного человека или бизнеса, если есть хоть какой-то регулярный доход. План реструктуризации включает:

• Полный список кредиторов — банки, микрофинансовые организации, частные лица, ЖКХ, налоговая и другие, у кого есть подтвержденные требования.
• Сумма каждого долга — на дату начала процесса.
• График платежей — обычно на срок до 3 лет для физических лиц (может быть меньше, но не больше), с разбивкой по месяцам или кварталам.
• Источники средств — официальная зарплата, пенсия, доходы от аренды, прибыль бизнеса, иные поступления, которые можно подтвердить.
• Размер прожиточного минимума — в плане обязательно учитывается, сколько денег должнику нужно оставить для жизни (на себя и иждивенцев), чтобы выплаты не были чрезмерной нагрузкой.

План выплат разрабатывает финансовый управляющий, согласует с кредиторами и выносит на утверждение суда. Контроль за исполнением осуществляет управляющий: он проверяет поступления, выплаты и может инициировать изменения плана или переход к реализации собственности, если ситуация резко меняется.

Когда проводится реструктуризация?

Реструктуризация применяется только после того, как суд признает заявление о банкротстве обоснованным и далеко не ко всем гражданам. Для старта процедуры нужны доказательства стабильных доходов. Если нет уверенности в платежеспособности, суд сразу переходит к стадии реализации имущества.

Реструктуризация назначается, если одновременно соблюдаются следующие условия:

• У гражданина есть официально подтвержденный доход, позволяющий регулярно выплачивать хотя бы часть долгов по кредитам и других задолженностей.
• За последние восемь лет в отношении данного гражданина не проводилась аналогичная процедура, и его не признавали банкротом.
• Должник не привлекался к ответственности за умышленные экономические преступления.
• Нет признаков фиктивного или преднамеренного банкротства.

Если эти условия не выполняются, суд сразу инициирует реализацию имущества. То есть реструктуризация — это шанс для тех, кто еще может восстановить платежеспособность, а не для безнадежных случаев.

Сколько длится процедура реструктуризации при банкротстве?

Срок реструктуризации долгов ограничен законом и зависит от категории должника. Для физических лиц он составляет до 3 лет. Чаще всего этот срок устанавливается судом максимально возможным — чтобы должник мог выплатить как можно большую часть долга, но не находился в неопределенности слишком долго. Для компаний и индивидуальных предпринимателей по судебному решению могут быть предусмотрены иные сроки.

План реструктуризации долга при банкротстве

В ходе реструктуризации долгов гражданина кредитор или уполномоченный орган не позднее чем в течение десяти дней с даты истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213.8 настоящего Федерального закона, вправе направить финансовому управляющему, конкурсным кредиторам, в уполномоченный орган проект плана реструктуризации долгов гражданина. Документ включает:

• Список всех кредиторов с указанием суммы задолженности и очередности погашения.
• Общий размер долгов и требования по выплате процентов, если они предусмотрены договорами.
• Источники дохода, которые гражданин обязан документально подтвердить (справки о доходах, договоры аренды, бизнес-отчеты).
• График платежей — как правило, ежемесячные выплаты с точными суммами, рассчитанными исходя из дохода за минусом прожиточного минимума.
• Перечень имущества, которое остается у должника для жизни и работы, а также активов, которые не участвуют в расчетах по долгу.
• Дополнительные условия — возможность пересмотра плана при изменении финансового положения, механизм контроля со стороны управляющего, обязательства по предоставлению отчетности.

План реструктуризации при банкротстве физического лица действует строго в рамках утвержденных условий: должник не может самовольно менять порядок выплат или размеры платежей без согласия суда. Ход исполнения контролируется управляющим, который регулярно предоставляет отчеты суду и кредиторам. Если должник исполняет план без просрочек, по окончании срока его долг считается погашенным — полностью или частично, если в плане это было указано заранее. Если оплат нет, инициируется досрочный процесс реализации имущества.

Последствия процедуры реструктуризации

Прохождение долговой реструктуризации по кредитам при банкротстве имеет юридические и финансовые последствия. Основные из них:

• Если должник выполнил план реструктуризации полностью, все долги, вошедшие в процедуру, считаются погашенными. Кредиторы не могут предъявлять повторные требования по этим обязательствам.
• В отличие от процедуры реализации, при успешной реструктуризации у должника сохраняется основное имущество — квартира, средства для жизни, имущество для работы, если это было учтено в плане.
• Возможность реабилитации — с физического лица снимаются ограничения, связанные со статусом банкрота: можно брать кредиты, оформлять сделки, регистрироваться как индивидуальный предприниматель.
• Сведения о реструктуризации сохраняются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и бюро кредитных историй. Это может влиять на одобрение кредитов в будущем.
• Контроль исполнения. В течение всего срока исполнения плана за должником сохраняется контроль со стороны финансового управляющего и суда, что ограничивает самостоятельное распоряжение крупными суммами и имуществом.

Таким образом, реструктуризация долга при банкротстве физического лица — это шанс восстановить финансовую стабильность и выйти из кризиса без полной распродажи имущества.